財富代理

為了不令辛苦賺來的金錢被通脹蠶食, 人們越來越發現投資保本的重要性, 可是因為害怕投資失誤, 因此大部份人的投資也循兩個途徑走, 第一個是他們以為是低風險的投資, 例如儲蓄, 定期按揭, 買金, 買樓等; 亦有些用風險較高的辦法增值, 如買外幣, 炒股票等; 可是由於對金融市場運作一知半解, 人云亦云, 故往往事與願違. 幸運的尚可保本, 但希望跑贏通脹的願望便泡湯, 不幸的更連本金也失去.

這個時候便產生了「財富代理」, 他們跟你分析投資的風險, 並為你設計一個為財富增值的計劃, 可是這些財富代理往往只是在蠶食你的金錢, 你所得的通常比你用心分析後的投資回報為少. 以下略述數種財富代理的方法:

1. 基金管理員 -- 基金的好處是分散投資, 也有專業人員無時無刻留意著基金的成份, 於第一時間作出相應行動. 事實是怎樣呢? 一般基金經常有數十種股份在內, 基金管理員根本沒有可能在同一時間監察每個成份股的表現, 他們可以做的是以電腦設定止賺盤或止蝕盤, 一旦價位乎合便執行指令. 這種買賣的方法無疑增加很多不必要的交易成本, 技巧上也沒什麼「兵貴神速」之處, 現在你和我也可以用網上理財設定這些指令, 根本沒有分別, 可是回報方面基金管理員每年蠶食了你數個巴仙之多. 基金的唯一好處是可以方便你購買一些本地買不到的外國市場產品, 因此假如是買本地基金的話便最好先想清楚, 正如 Webb 分析所得, 恆生指數強積金的表現比恆生指數差, 經過數年的滾存後, 差額已達三成以上!

2. 保險代理 -- 現在有很多以儲蓄加上保險一併推出的產品, 可是這些通常是非常昂貴的儲蓄產品, 我們以簡單的算述計算:

現時 25 歲購買儲蓄加上約一百萬的人壽保險, 每月供款約 $800 , 在約 13 年後便可以以滾存的利息繼續供款; 而沒有儲蓄的人壽保險每月供款約 $150. 這兩筆款項相差多少呢?

假如每月用 $150 購買人壽保險, 並把餘下的 $650 儲起, 並於每年年尾投資到一項年回報率只有 4% 的項目, 6 年後便已滾存約 5 萬元, 以後每年的剩收利息已達 $2000, 足以用作繳交保費. 由於保費會因年紀增加而增加, 因此我們尚要繼續儲蓄, 10 年後我們已滾存到 9 萬多, 而每年利息已達 $3700, 這個金額足夠作為到 40 歲或以上的人壽保年費.

這個保守的 4% 回報項目相信不難找到, 因此自我管理的儲蓄計劃絕對比保險代理做得好. 單以這個保守回報作例子, 我們省下的至少有 3 年保費之多, 即 3 萬元以上! 可是最可怕的是一旦斷保, 你可以取得的金額比你應得的為少! 為什麼? 因為回報是以「保單價值」計算, 但取回的金額是以「現金價值」計算, 也就是說買這種保險完全沒有「完結」的一天!

看到這些數值是否心裡冒汗? 下定決心吧, 我已忍痛把供款六年的儲蓄人壽保險中止, 可以取回的只得供款的三份一, 比應得的「保單價值」足足少了一半, 但當你想到你將來所省下的錢比你繼續供款的來得多很多的時候便不要再遲疑!